L3级自动驾驶正在加速落地。2025年12月15日，工业和信息化部正式公布我国首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可。到12月末，首批获颁L3号牌的车辆已经在北京、重庆的试点路段上路。
当智驾更进一步，当方向盘开始更多地在人与机器之间切换控制权，延续数十年的车险行业未来又将随之面临怎样的变化？
“未来很长一段时间仍会以车险为主，智驾险不会取代现在的车险。”某险企相关负责人对第一财经表示。这也是记者采访的多位业内人士的一致判断。但这并不意味着车险市场会一成不变。受访的业内人士表示，一旦L3大范围铺开，会有更多新的场景出现，从而催生新的保险责任。但同时，如何定责、数据匮乏等也成为L3下智驾保险发展所要面临的挑战。
车险市场如何变化？
车险一直是财险市场最重要的险种。金融监管总局数据显示，2025年前11个月，车险累计原保险保费收入为8432亿元，占财产险公司总保费的52.19%。当前车险格局下，燃油车与新能源车均采用“交强险+车损险+第三者责任险+附加险”的传统方案；部分L2级车型中，车企与保险公司联合开发的智能辅助驾驶责任险保障计划（下称“智驾险”）成为创新补充。
根据《汽车驾驶自动化分级》定义，L2是组合驾驶辅助，驾驶员和驾驶自动化系统共同执行全部动态驾驶任务。而L3是有条件自动驾驶，在系统设计运行条件下，车辆可持续执行全部动态驾驶任务，但在需要时驾驶员必须接管。
由于智能驾驶汽车的风险特征（例如传感器失灵等硬件风险、系统故障等软件问题等）与传统汽车存在显著差异，传统的车险产品难以覆盖智能驾驶汽车面临的新风险。那么随着自动化系统的使用范围和责任更大的L3逐渐落地，车险市场的格局是否会发生变化？
上述险企相关负责人认为，从国内市场发展进展和监管导向来看，未来很长一段时间仍会以车险为主，形成“传统车险+智驾险”的双轨并行模式。车车科技创始人兼CEO张磊同样认为，智驾险不会取代现在的车险。
车险目前的责任主体以驾驶员为核心，由于L3仍然是人机共驾的状态，因此车险所覆盖的部分责任是智驾险不能完全覆盖的，必须在车险基础上才能形成综合全面的保障。同时，针对L3的相关法律法规还在制定过程中，部分责任边界是模糊的，脱离车险单独运行必然会出现保障真空。
“随着技术发展，对原有常规风险永远是逐步优化、循序渐进的过程。”该险企相关负责人认为，比如倒车时的避障、紧急情况下的突发障碍物规避，这些L3系统能解决的常规风险，其实是对传统车险覆盖风险的优化，并非替代。
L3下的车险会变成什么样？
双轨并行模式已在首批L3试点车辆的保险方案中印证。
据了解，重庆、北京的L3试点车辆保险方案已经落地。其中，根据媒体报道，针对L3级自动驾驶“人机共驾”的独特场景，相关产品为开启L3功能时发生交通事故造成的损失，提供每座最高200万元的车上人员保额及最高500万元的第三者损失保额，同时覆盖自动驾驶系统缺陷、软件更新风险、网络安全攻击等新型风险。另外，在目前的L3试点车辆保险方案中，也均包含交强险+车损险+三者险的传统车险，形成“传统车险+智驾责任险”的组合模式。
张磊表示：“L3在自动驾驶运行时责任主体部分向车企转移，车险产品的形态将会发生改变，投保方将由车主变为车企，车险产品也会有部分转变为责任险。”
在多名业内人士看来，在业内人士看来，L2状态下的智驾险是L3风险保障拓展的起点。
从2019年太保产险与长安汽车联合推出自动泊车责任险开始算起，智驾险发展至今已近6年。尤其是2024年以来，随着赛力斯、小鹏等新势力车企纷纷与平安、太保等合作发布L2下的智驾险，保障范围从泊车进一步扩展，一时成为市场热点。
第一财经记者翻看赛力斯这款被称为“辅助驾驶”无忧服务的智驾险条款，其补偿因使用辅助驾驶功能（主要为辅助泊车、辅助驾驶）过程中，由系统问题导致的意外事故造成的人员伤亡或财产直接损失，其中辅助泊车场景可单独赔偿，而在启用车险的前提下，则对超出车险保额部分补充赔付，或对车损给予一定比例补贴。
不过，从L2到L3，智驾的使用场景大为拓宽，也催生了新的保险保障需求。
张磊表示，L3级自动驾驶为车险市场带来了新的可能性：一是更精准的定价与风险控制。随着对驾驶行为和系统性能数据的深入分析，保险公司可以实现“一车一价”的个性化定价；二是针对车企的“系统责任险”和针对用户的“意外险”等全新险种将应运而生，为保险公司带来巨大的增长空间；三是通过保费杠杆激励安全驾驶行为和车企优化系统，有望从整体上提升道路交通安全水平。
“L3和L2的使用场景完全不同，L2更多的场景是自动泊车，L3则将大幅扩展至高速领航、城区道路智驾等各种场景。”该险企相关负责人介绍称，保险公司主要从三个维度梳理L3环境中的新风险：一是历史数据沉淀，比如梳理现阶段泊车场景、高速公路的负向障碍物（台阶、沟渠等）和悬空障碍物（如消防箱等）等部分雷达摄像头的识别短板，探索将其纳入保障；二是技术互动反馈，与智驾系统提供商合作，针对其算法迭代中的潜在新风险（例如传感器设置等）定制化设计责任；三是借鉴海外案例中的风险案例及保障方案并视情况迁移至国内的方案中。
保费会有变化吗？
在新能源车“保费贵”的背景下，L3落地是否会改变定价格局？该险企相关负责人预判，L2级别车险保费受“从人因子”影响更大；而L3时代，智驾系统影响凸显，“从人因子”作用减弱，“从车因子”带来的保费差异将更明显。
一名产险公司精算人士则对记者表示，从短期来看，在L2、L3交界阶段，辅助驾驶技术尚在提升，人机交互风险、网络安全风险、设计缺陷等问题将导致车险风险小幅上升；但远期来看，L3及更高等级的自动驾驶技术进步，车险的整体风险会有大幅度的下降趋势，但需进一步明确L3开启状态下的责任归属，这也是当前政府和行业重点研究的课题。
张磊亦认为，从长远看，如果L3级自动驾驶系统被证明能显著减少交通事故的发生频率，整个车险行业的赔付成本有望大幅下降，这对行业来说是最根本的利好。
如何破解“人机纠纷”的定责难题？
然而，在多名业内人士来看，随着L3下“人机交互”的边界发生变化，智驾保险将面临配套法律法规仍在完善背景下的定责难题。
与传统汽车相比，高级别智能网联汽车在驾驶主体方面发生变更。而交通事故责任认定相关法律规定尚未完善，未明确不同驾驶情景下的责任认定规范，会导致智驾场景的人机定责难。有调研显示，26.1%的用户将“法律问题（责任主体的明确等）”列为影响智驾使用的第二大因素。
“L3级自动驾驶在系统请求接管时，如何清晰界定是车辆系统的责任还是驾驶员接管不当的责任，将极其复杂，容易导致理赔纠纷和成本上升。”张磊称，“此外，精准定价所依赖的驾驶数据牢牢掌握在车企手中，险企能否顺利获取这些数据以建立公平的定价模型，存在很大的不确定性。”
传统汽车保险基于车辆价值、驾驶员驾驶习惯、年龄等因素进行风险评估和产品定价。智能驾驶汽车则需考虑硬件可靠性、软件安全性、数据保密性等全新因素，在无法获得车企数据的情况下，难以准确评估风险，导致保险产品定价困难。
目前，行业正探索定责难题的突破路径。根据张磊介绍，车车科技推出的理赔鉴定系统亦探索在事故发生后收集行为数据、自动驾驶功能请求数据和人车交互数据等关键信息，并借助区块链技术确保数据不可篡改，再由系统自动比对时间轴还原事故全貌，生成事故鉴定报告并交给保险公司。
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杨倩雯
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